3.4万亿广发银行“水逆”：高管接连落马，不良率创近5年新高

作为12家全国性股份制银行之一，广发银行是最后两家未上市的银行之一，另一家是恒丰银行。早在2009年，广发银行便在年报中首次提出“要积极推动本行公开发行上市”，但至今仍未成功。截至2022年末，按总资产规模排名，广发银行以3.4万亿在全国银行中排第15名，在12家全国性股份制银行中排第9名，排在其后的分别是浙商银行2.6万亿、渤海银行1.7万亿，恒丰银行1.3万亿。
6月7日，来自中央纪委国家监委网站信息：广发银行沈阳分行原党委书记、行长杨桦被开除党籍。
经查，杨桦丧失理想信念，背弃初心使命，目无党纪国法，对党不忠诚、不老实，处心积虑对抗组织审查；违规收受礼品礼金，退休前借为子女操办婚礼大肆敛财；在组织函询时不如实向组织说明问题，在员工录用上为他人提供帮助并收受财物；不正确履行职责，对管辖单位领导干部进行虚假轮岗；靠贷吃贷，甘于被“围猎”甚至主动寻租，利用职务便利为他人谋取利益，收受他人财物，数额特别巨大。
开甲财经注意到，2022年4月以来，广发银行已有多名高管被监管调查。


公开资料显示，广发银行成立于1988年，前身为广东发展银行，经国务院和中国人民银行批准，是国内首批组建的全国性股份制商业银行之一。2016年成为中国人寿集团成员，2021年成为首批国内系统重要性银行，2022年在英国《银行家》全球1000强银行排名61位。
广发银行2022年年度报告披露，截至报告期末，全行总资产3.4万亿元，实现营业收入751.5亿元，完成净利润155.3亿元。
截至2022年末，广发银行贷款余额20560.93亿元，同比增长1.67%；其中，企业贷款余额8717.64亿元，同比减少0.10%；个人贷款余额9028.27亿元，同比下降0.01%；贴现余额2754.16亿元，同比增长14.34%。


9028.27亿个人贷款中，个人住房按揭贷款2848.45亿元，信用卡透支4396.89亿元，个人其他贷款1782.94亿元。据此计算，信用卡透支占广发银行贷款总额的21.38%，占个人贷款总额的48.70%。
作为广发银行的零售核心业务，截至2022年末，其信用卡累计发卡量1.09亿张。
广东银保监据局发布的《2022年银行消费投诉通报》显示，全年共接收并转送银行业消费投诉16837件，其中信用卡业务投诉9165件，个贷业务投诉5282件。其中，广发银行以7864件投诉位列广东银行业第一。广发银行7864件投诉中，信用卡投诉高达7586件，信用卡投诉占比96.46%。
开甲财经注意到，在黑猫平台有关广发银行的投诉超1万件，近30日投诉也达到250件。投诉关键词主要有两个，一个是“暴力催收”，另一个是“乱扣费”。


5月19日，有网友在黑猫平台发帖表示：2月9日接到广发银行信用卡中心客服电话，向我推荐3.9万元财智金业务（现金分期），工作人员诱导我用财智金来清偿信用卡欠款，这样可以减少利息，于是我办理了财智金分期借款。按照客服的指引，将其中1.8万元用于偿还信用卡欠款，将剩余2.1万元转入微信零钱通，用于日常消费支出。
开甲财经注意到，广发银行披露的《“财智金”产品服务协议》显示：提前清偿违约金计收标准为剩余未入账本金的0%-3%。分期利息按“账单月”计算，每期利息占分期金额比例为0-1%，折合年化利率为0-21.64%；分期利息按“自然日”计算，每日利率为0-0.05%，折合年化利率为0-18.25%。
显然，广发银行财智金业务的利息要远高于微信零钱通的收益。正因如此，该网友认为，广发银行信用卡客服诱导客户办理财智金业务，存在而言收取利息和违约金的嫌疑（注：根据网友上传截图，该笔3.9万财智金分24期还款，如提前还款违约金1023.75元）。
6月3日，另一网友发帖反馈，5月30日接到（广发银行）升级卡片的电话，额度比原来高3000元，当时工作人员称一年内消费多少笔可以免年费，本人觉得可以接受，在工作人员指导下确认升级。让人意外的是，30号当天就扣了2888元年费，实体卡片未收到就被扣了年费，直到今天登录才发现。
开甲财经注意到，广发银行不良贷款率创近5年以来新高，而拨备覆盖率则为近4年以来新低。根据广发银行历年年报，2018-2022年，广发银行不良贷款率分别为1.45%、1.55%、1.55%、1.41%、1.64%，拨备覆盖率分别为151.06%、173.41%、178.32%、186.27%、165.83%。
作为12家全国性股份制银行之一，广发银行不良贷款率、拨备覆盖率竟不及全国银行平均水平。根据银保监会披露的数据，截至2022年末，商业银行平均不良贷款率为1.63%，平均拨备覆盖率为205.85%。
不良贷款率攀升背后，广发银行混乱的内控，尤为值得关注。
今年1月4日，广发银行向北京市朝阳区法院申请对中期控股(北京)有限公司、中期信息技术服务有限公司诉前保全4320万元。2月14日完成对中期移动支付技术有限公司持有的中期国际投资管理中心有限公司2400万元股权，冻结日期自2023年2月14日至2026年2月13日。
3月21日，广发银行向鹿邑县人民法院对辅仁药业集团申请诉前财产保全4226.74万元。企查查数据显示，辅仁药业集团共有89条失信记录，涉案总金额为25.80亿元。
另据网易清流工作室发布的《“失控”的广发银行：与山东前首富串谋“假贷款” 侨兴债事件还有后续？》一文显示：广发银行曾与山东前首富中融新大集团有限公司（下称“中融新大”）串谋，以虚假贷款消化不良资产，其中一次假贷款金额高达5亿元。近年双方你来我往，为中间的利益纠葛打官司。此外，广发银行曾与华融证券合作，以通道业务协助华融证券从江西至少两家农商行融资合计2亿元资金，最终用于资管业务，违反金融监管的强制性规定，被要求承担部分责任。
广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件，涉案金额约120亿元，广发最终被开出7.22亿元天价罚单，创下银保监会开出罚单的最高记录。清流工作室发现，广发银行和侨兴的纠葛还有后续剧情。侨兴旗下公司瑞金矿业存在广发银行的2亿港元在2017年不翼而飞，而广发至少截至2021年8月仍未能拿出质押合同佐证其划扣这笔资金的合理性。这份质押合同是否真实存在，至今仍是个谜。
企查查数据显示，广发银行10次被行政处罚，罚款总金额6.58亿元。2022年，广发银行2次被行政处罚。
2022年3月21日，银保监会发布行政处罚信息显示：广发银行因逾期90天以上贷款余额EAST数据存在偏差、漏报信贷资产转让业务EAST数据等15项违规被罚款420万元。
2022年8月31日，中国人民银行发布行政处罚信息显示：占压财政存款或者资金、违反国库管理其他规定、未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明的客户进行交易等9项违规行为被处以警告并罚款3484.8万元。